Pension

Pension, så fungerar det
Under ditt liv sparar du pengar till din pension. Du gör det via skatten och de flesta har också pensionssparande via jobbet. Men frågan är om pengarna kommer att räcka till det liv du vill ha när du slutar att arbeta?

Varför ska man tänka på pensionen?
Den allmänna pensionen från staten fungerar som en lön som inte betalas ut förrän du går i pension.

Hur mycket du får baseras på de inkomster som du betalar skatt för under hela ditt liv, även när du är föräldraledighet, gör värnplikt eller studerar.

Den allmänna pensionen kommer trots det att vara mindre än den lön du har i slutet av ditt arbetsliv. För många kommer den att motsvara mellan 40-60 procent av den lön man har innan pensioneringen. Det betyder att du själv bör tänka efter hur du vill ha det efter din pensionering. Vill du ha en högre pension måste du själv påverka den.

Det nuvarande pensionssystemet infördes 1998. Innan dess beräknades pensionen från staten på de 15 bästa åren lönemässigt under ens yrkesliv under förutsättning att man hade arbetat i 30 år. Det gav vanligtvis en högre pension.

Pensionen består av olika delar som tillsammans blir dina pensionspengar. Du kan påverka varje del så att dina pengar växer och din pension blir högre. Det behöver varken vara svårt eller gräva djupa hål i din plånbok.

Din pension kommer från tre källor:

en andel från staten, en från jobbet och en från dig själv

Engagemang lönar sig
Ditt engagemang kan löna sig. Små förändringar i ditt sparande kan få en stor påverkan på hur mycket du får i pension. Och ju tidigare du gör dem, desto bättre. En procent i bättre avkastning kan ge dig flera hundra kronor mer att leva på i månaden som pensionär.

Privata pensionslösningar
Individuellt Pensionssparande - Välj sparform själv, enkelt och flexibelt.
Traditionell Pension - Avkastning när börsen går upp och skydd om börsen går ned. Pensionsförsäkring Fond - Avdragsgillt sparande där du själv väljer fonder.
Målspar Pension - Skattemässigt gynnsamt komplement till övrigt pensionssparande.

Du kan här nedan läsa mer om de olika Individuella pensions lösningar som erbjuds.

Vill du ha hjälp att finna en lösning som passar dina förutsättningar och önskemål? Välkommen in till oss på Häradssparbanken för rådgivning av din pension!

Individuellt pensionssparande IP
Det individuella pensionssparandet är ett enkelt, flexibelt och skattemässigt fördelaktigt pensionssparande. Du väljer själv hur pengarna ska placeras. I fonder, aktier, räntebärande papper, SPAX eller på bankkonto. IP är ett rent sparande utan försäkringsmoment. Du bestämmer själv hur mycket och hur regelbundet du vill spara. Nästan alla bankens fonder är tillgängliga för IP-sparande och två av dem är speciellt anpassade för denna sparform.

Du kan också spara i aktier, räntebärande papper, SPAX eller på bankkonto. Du kan inom ditt IP-sparande fritt, när du vill, byta mellan olika fonder eller aktier, räntebärande papper, SPAX och bankkonto utan att det utlöser beskattning.

Sparbeloppet är avdragsgillt upp till 12 000 kr/år.

Så här sparar du
Enklast sparar du månadsvis genom automatisk överföring från ditt bankkonto. Pengarna kan tas ut från 55 års ålder i minst fem år, och beskattas som inkomst av tjänst. Om du avlider innan pengarna betalats ut, tillfaller sparkapitalet dina förmånstagare. Har du inga förmånstagare betalas pengarna ut till ditt dödsbo.

Är du ansluten till internetbanken kan du öppna ditt IP där. Du kan också vända dig till telefonbanken Personlig service på telefon 0771-22 11 22 eller till något av våra bankkontor.

Vill du öppna en IP-depå där du kan spara i aktier, räntebärande papper eller SPAX så kontaktar du telefonbanken eller vänder dig något av våra bankkontor.

Traditionell Pension
Traditionell Pension ger dig avkastning när börsen går upp och skyddar ditt kapital när börsen gå ned.

Så här fungerar sparandet
Du är alltid garanterad värdet på dina inbetalningar, efter avdrag för avkastningsskatt och avgifter, oavsett utvecklingen på börsen.

I det garanterade värdet ingår dels pengarna du placerat, dels avkastningen på sparandet. Det betyder att värdet på ditt sparande, när du går i pension, minst är summan av de inbetalningar du gjort, minus avkastningsskatt och avgifter.

Dessutom höjs det garanterade värdet i takt med placeringarnas årliga avkastning. Vid börsuppgång ökar alltså värdet på ditt sparande, men vid börsnedgång ligger värdet kvar på samma nivå som året före, minus avkastningsskatt och avgifter.

Sparbeloppet är avdragsgillt upp till 12 000 kronor/år.

Så här sparar du
Dina pengar placeras i svenska och utländska aktier samt i svenska räntebärande papper. Fördelningen ändras över tiden mellan aktier och räntebärande papper, beroende på din ålder. Ju närmare pensionsåldern du kommer, desto försiktigare blir placeringsprofilen. Enklast sparar du via automatiska månadsöverföringar från ditt bankkonto, men du kan också spara med engångsbelopp.

Så här tar du ut pengarna
Du kan ta ut dina pengar tidigast den dag du fyller 55 år. Garantin gäller från den dag du går i pension. Den gäller även om du skulle avlida innan pensionen börjar betalas ut, förutsatt att du inte valt bort återbetalningsskyddet som ingår. Då får din familj ut det garanterade värdet.

Pensionssparande i Traditionell Pension omfattas av flytträtt. Kostnaden för flytt av pensionskapital till annat bolag är 500 kronor.

Avkastning

2008	-10,56 %
2007	2,37 %
2006	9,71 %
2005	17,51 %

Resultatet motsvarar genomsnittet och din avkastning kan skilja sig från den beroende på hur lång tid du har kvar till pension.

Pris
Årlig försäkringsavgift 120 kronor i fast avgift plus 1,2 procent per år av Försäkringskapitalet plus garantiavgift 0,5 procent per år av Garantivärdet.

Pensionsförsäkring Fond
En pensionsförsäkring är ett sparande i fonder där du kan välja till försäkringsmomenten garanterat efterlevandeskydd och premiebefrielse.
Garanterat efterlevandeskydd ger dina närmaste ett belopp som du bestämt om du avlider. Premiebefrielsen innebär att banken betalar ditt sparande om du blir långvarigt sjuk.

Du sparar i fonder och sparbeloppet är avdragsgillt upp till 12 000 kronor per år.

Så här sparar du
Du väljer själv i vilka fonder du vill placera dina pengar. Du kan till exempel välja generationsfonderna Transfer. De är skräddarsydda för dig som är född på 50-, 60-, 70-eller 80-talet. Fonderna är anpassade efter din ålder och ju närmare pensionsåldern du är desto försiktigare blir placeringsinriktningen.

Vill du kan du välja att istället placera dina pengar i någon annan av bankens breda utbud av fonder.

Enklast är att spara med månadsöverföringar från ditt bankkonto. Du kan höja och sänka beloppet när som helst och även göra uppehåll.

Så här tar du ut pengarna
Du kan ta ut pengarna från din 55-årsdag och kortaste utbetalningstid är fem år. Pengarna betalas i regel ut månadsvis och beskattas som inkomst av tjänst.

Försäkringen innehåller ett återbetalningsskydd. Det innebär att om du dör innan utbetalning påbörjats, betalas fondvärdet ut till dina förmånstagare, som är de personer du bestämt ska få dina pengar vid dödsfall. Om du inte vill ha återbetalningsskydd måste du välja bort det. Finns inga förmånstagare tillfaller ditt sparande försäkringskollektivet.

Pris
Årlig försäkringsavgift 120 kronor i fast avgift plus 0,75 procent av fondvärdet.
Fondförvaltningsavgift för valda fondinvesteringar tillkommer.

Kapitalspar Pension (Målspar Pension)
Med Kapitalspar Pension kombinerar du fondsparandets goda avkastningsmöjligheter med försäkringssparandets gynnsamma skatteregler.
Eftersom avdragsrätten för privat pensionssparande sänktes till 12 000 kronor per år den första januari 2008, kan Kapitalspar Pension vara ett bra komplement till övriga sparformer.

För det första slipper du skatt på de framtida utbetalningarna. För det andra har du större valfrihet över när och hur utbetalningarna skall ske. Dessutom är pengarna inte låsta. Du väljer från ett brett utbud av fonder. Och du byter när du vill utan kostnad.

Så här sparar du
Enklast sparar du med månadsvisa överföringar från ditt bankkonto. Du kan när som helst göra extra insättningar eller ändra dina överföringar.

Du väljer fritt ur det breda utbud av fonder från Swedbank Robur och andra fondförvaltare som erbjuds inom Kapitalspar Pension. Och du byter kostnadsfritt när och hur ofta du vill. För att byta fonder använder du internetbanken, telefonbanken eller tar kontakt med ditt lokala bankkontor.

Förmånlig beskattning
Premierna är inte avdragsgilla, men när du tar ut pengarna är de fria från inkomstskatt.

Tillväxten i fonderna beskattas inte direkt. Istället schablonbeskattas hela innehavet med en avkastningsskatt som tas ut i början av januari varje år. Eftersom du inte behöver deklarera förändringar på kontot är det enkelt att köpa och sälja fondandelar så ofta du vill.

Så här tar du ut pengarna
Till skillnad från annat pensionssparande kommer du alltid åt ditt kapital i Kapitalspar Pension. Vid uttag från försäkringen de fem första åren kan en viss avgift tas ut. Men efter fem år kan du när som helst få ut hela eller delar av ditt framtida pensionskapital utan avgift.

Försäkringen innehåller ett återbetalningsskydd. Det innebär att om du dör innan utbetalning påbörjats, betalas fondvärdet ut till dina förmånstagare eller i sista hand ditt dödsbo.

Pris
Årlig försäkringsavgift 120 kr + 0,75 % av fondförmögenheten (10 kr + 0,0625 % av fondförmögenheten debiteras per månad).

Avgiften tas ut genom försäljning av fondandelar.

Fondförvaltningsavgift för valda fondinvesteringar tillkommer.